深耕資訊霸主地位 谷歌推出貸款比較平台

不只谷歌街景 現在連房屋貸款資訊 也都納入谷歌系統 (圖:AFP)

一般消費者錢不夠用的時候,可能會選擇少花一點,但如果真的需要一筆資金的時候,也可能會選擇向銀行貸款。現在,消費者有了一個新的貸款利率比較管道,那就是谷歌貸款經紀系統 Google Compare 。

媒體《CNNMoney》報導,全球科技巨頭谷歌 (Google) (GOOG-US) 週一 (23日) 推出 Google Compare 貸款經紀系統,讓購屋族可以線上比較房屋貸款利率。

以往消費者要購買房屋的時候,專家都建議可以到標的物附近消費,觀察生活機能以外,也可以順便調查附近房屋的貸款利率。但是,有了 Google Compare ,購屋族不用在東奔西跑搜尋資訊,只要輸入個人資產、每月最大可繳費金額、歷史信用紀錄,購屋族就可以找到一系列貸款者的評等與評價。

此外,已經買房,開始付房貸的人,也可以使用 Google Compare ,重新審視自己的貸款狀況與市場現況。

目前, Google Compare 的服務僅限於美國加州,谷歌表示未來將會拓展至其它州。

雖然谷歌已經註冊為有執照的貸款經紀人,但是不會親自放貸,反而是協助媒合美國潛在購屋者與美國的借貸公司,包括 Zillow (Z-US) 與 Lending Tree (TREE-US) 。這樣的資訊平台,能夠讓購屋者藉由線上公開比較,找到較好的貸款利率。

Google Compare 的獲利模式為引導數付費 (cost-per-lead model) ,也就是說當潛在購屋者於 Google Compare 上比較多家貸款利率後,選定一家貸款。此時被選定的放貸者才會給付谷歌費用。也就是說,如果沒有媒合成功,谷歌不會跟放貸方或是借貸方收取任何費用。 

Google Compare 另外也有提供汽車保險、信用卡辦理等諮詢業務。

銀行放貸愛小鮮肉 中老年人最受挫

房產後市看淡,不少買方都發現,銀行貸款條件似乎有些不一樣。房仲業整理聯合徵信中心資料發現,2009年第一季到最新資料2015年第二季間,整 體核貸成數略增1個百分點,可是平均貸款利率卻增加了0.19個百分點,若以年齡層為標準,會發現平均核貸成數與平均貸款利率均集中增加在35歲以下年輕 族群,其中30歲以下貸款成數增加最多,利率卻也是增加最高的一群。

住商不動產企研室主任徐佳馨指出,現階段銀行鑑價雖然保守,但收入穩定具有財力證明的年輕人仍是銀行喜愛的客戶類型,因此放貸條件優於其他年齡層。

根 據聯徵資料,在貸款成數上,雖然2015Q2比2009Q1增加了1個百分點,可是卻發現增加在35歲以下年輕族群為最多,而46-60歲的族群,貸款成 數不增反減,徐佳馨分析,除與標的物有關外,中年人貸款成數降低可能與總價、第二屋以及本身自備金額增加有關係。而年輕人貸款成數增加除與首購客戶條件較 優勢外,總價不高可能也是核貸成數偏高的理由。

就整體利率來看,2015Q2突破2%水位,整體增加了0.19個百分點,其中以20-25 與26-30歲族群增加幅度最多,分別為0.38個百分點與0.36個百分點,幾乎是全體的一倍,徐佳馨分析,雖然看起來增加幅度最大,可是就利率來看仍 是所有年齡層中,房貸利率較低的一群,應是2009年對於首購客戶的優惠房貸所致,也讓年輕族群呈現貸款利率增幅大,卻仍維持低檔的特殊狀況。

綜觀未來,由於央行放寬第二戶、豪宅,以及桃園與新北兩區的選擇性信用管制,因此在數字上可能出現核貸成數增加的狀況,不過由於貸款仍視個案條件作為核貸標準,民眾購屋前最好先行詢問,比較保險。

青安貸款延2年 限6月內購買

青年安心成家優惠貸款,拍板延到2016年。財政部國庫署副署長柯秀絹昨(25)日表示,為協助減輕國民居住負擔,原定2014年底結束的「青年安心成家」貸款,定案延長到2016年底。

為防杜部分有殼族透過轉貸申請青年安心成家貸款,藉此享受較低利率,財政部也從明年起限縮,規定申請青安貸款的房屋,必須是申請日前6個月內購買。

隨著美國QE(量化寬鬆)退場,預計明年升息,將牽動台灣跟著升息,銀行業者觀察房貸利率水準恐上調,想有1字頭利率難度高。因此堪稱市場最低利率的青年安心成家優惠貸款是否持續辦理,也成為房市議題之一。

國庫署表示,統計到11月底,8大公股行庫對青年安心成家貸款的累計承作戶數為15萬4047戶,累計貸款金額為5537億元,跟去年比較成長率約為兩成。

財政部官員說,近期檢討青年安心成家貸款方案時,發現有些民眾「鑽漏洞」,明明過去先買自有1戶房屋繳交貸款,卻因為青安貸款利率較低,又再辦理轉貸,藉此減少貸款負擔。因此新增明年起,申請貸款的房屋,須是在申請日前的6個月前購買。

財政部從2010年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」,由台銀等8大公股行庫以自有資金辦理。如採用固定利率,將享首年固定1.9%優惠;機動式利率則提供前兩年1.72%機動計息。

創業貸款遭詐! 寄送存摺後...變詐騙人頭戶

台北市一名林先生,因為想要自己創業開汽車修理廠,但卻沒有資金,貸款又貸不過,在網路上看見貸款廣告,標榜「免先收費、免貸款、免抵押」,馬上打電話去詢問,對方要求林先生把銀行帳戶存摺還有提款卡寄過去,但事後卻接獲通知,自己的戶頭變成詐騙集團的人頭帳戶。

在 網路上看到貸款廣告,打電話去詢問之後,一個禮拜後竟然接到通知自己的戶頭變成警示帳戶。台北市一名林先生因為想要創業開汽車修理廠,但卻苦無資金,碰巧 在網路上看見貸款廣告,寫著專辦銀行貸不過件、免先收費、免貸款、免抵押,林先生心動立刻打電話去詢問,想要借貸15萬,電話另一頭的人自稱是代書,告訴 林先生等就會有配合的銀行專員打電話來處理。不到二十分鐘果真接到電話,但對方說林先生的帳戶是靜止戶,為了美化帳面以利審核,要他寄送銀行帳戶存摺還有 提款卡過去,但一個禮拜過去了,貸款完全沒有下文,反而接獲通知自己的戶頭變成警示帳戶。

想 要創業貸款卻不通過,煩惱沒有資金,在網路上看了看卻意外看見專辦銀行貸款辦,不過立刻打電話詢問被唬得一愣一愣的,更配合對方寄送存摺還有提款卡,以為 能夠貸款成功順利創業,沒有想到卻是一步一步掉進陷阱,最後接獲通知自己的戶頭成為詐騙集團人頭帳戶,立刻報警處理,民眾想貸款恐怕還是得小心為上。

線上貸款業搶飯碗

線上貸款業者鎖定中小企業,填補他們所需的資金缺口。由於他們善用科技、讓放貸更具效率,並可大幅降低人事成本,已讓傳統銀行備感威脅。

美國中小企業自金融危機後難以取得貸款,導致線上貸款業者趁勢而起,填補他們所需的資金缺口。後者由於善用科技、大幅提升貸款業務效率,也為傳統貸款市場帶來新的衝擊。

銀行業不良貸款資產證券化有望推進

中央經濟工作會議將於近期召開,供給側改革有望成為明年經濟工作重點,傳統行業並購重組、轉型升級有望加快,金融改革也將砥礪前行,這將有效降低銀 行業風險。專家建議,適時調整撥備覆蓋率監管要求,推進不良貸款資產證券化,化解銀行業不良資產風險、盤活存量。銀行資產質量面臨挑戰

盡管與目前全球銀行業不良貸款率約4%相比,我國不良貸款率仍處低位,但專家認為,不良貸款率與金融危機發生高度相關,尤其是當前我國經濟增速持續下行背景下,須警惕不良貸款率過快上升。

貸款經紀人興起!專業規劃顧問幫你釐清盲點

在這金融業發達的年代,民眾取得資金的管道愈來愈多,卻也容易在各家銀行的眾多方案中迷失。除了挨著一家一家銀行詢問,有沒有更快解決的方法呢?在金融服務業中,現今有個新名詞,叫做「貸款經紀人」(Loan Broker),即是貸款規劃顧問。

許 多先進國家已發展「貸款經紀人」行業許久,如美國、英國、澳洲、紐西蘭、新加坡等等;而在台灣,民眾較為所熟悉的是「房仲業」,其實兩者性質頗為相似。要 買房子的人,可以自己一間一間的去找,也可以透過房屋仲介,依照客戶開出的條件,找到他心中理想條件的房子。「貸款經紀人」也是扮演這樣的角色,依照申請 人希望的貸款額度、每月月付金等條件,去找到適合他們的銀行和方案,而且不僅是貸款,債務處理等財務相關問題也是包含其服務項目之中。

在 台灣的「貸款經紀人」之中,OK忠訓國際是擁有十餘年歷史的領導品牌,創辦人陳訓弘年輕時曾經身陷無法貸款的窘境,因此深知民眾在跟銀行交涉時常位居弱 勢,因不諳貸款細則而失敗受挫,進而興起創業念頭。於是他一步一步瞭解各大銀行的借貸規則,累積出一套貸款經驗,後來集結專業團隊自行研發出「專利數位貸 款平台」,將服務的百萬人次資料,進行大數據分析,同時每一位客戶平均四位以上專業人員服務,平均每月服務超過7500人,用心做到專業分工、專人專責的 服務,可以快速精準的找到合適的銀行方案,進一步協助客戶進行申請貸款及債務處理。甚至原本不符合銀行貸款條件的客戶,也能從根本的信用培養、正確觀念的 教育,做一個全面規劃與養成,進而協助解決財務問題。

然而,大多數民眾並不清楚這樣的行業,以及它所提供的協助。一般對申請貸款的既定印 象是:找一間銀行申請,填寫及繳交相關資料,然後就等銀行發落。實際上並非這麼簡單,有許多審核流程及銀行規則影響著結果,像是附加哪些資料可以使自己加 分,如勞保異動明細表;或是一些財務習慣會讓自身條件扣分,如存簿結餘金額至百位數……等等,許多人並不清楚,也不太會注意到這些細節,因此在被退件後感 到困惑,且銀行並不會告知申請人被退件的原因,使得民眾常會迷失在「送件銀行卻又屢次遭退」的循環迴圈之中,而每一次的申辦,都會在明載個人或企業與所有 銀行往來信用紀錄的聯徵紀錄上增加一筆註記,更嚴重的是,只要三個月內重覆查詢超過三次,短期內便無法申貸,必須等三個月後才能再度送件,這對迫於財務困 境的民眾來說,更加雪上加霜。

陳訓弘說,曾有一位客戶,年輕時因卡債、信貸產生債務,後來累積了上百萬。客戶已無法負擔每月入不敷出的月 付金額,也不敢和家人、朋友說,最後鼓起勇氣尋求OK忠訓國際協助。在經過專業協助,成功將月付金降低至9000元以下,讓她的生活因此獲得改善。她很感 謝,但也後悔這麼晚才來諮詢辦理,其實她早就聽過OK忠訓國際這個品牌,但因為不熟悉且自認為還可以撐下去,遲遲沒有尋求協助,才會讓自己獨自背負了這麼 久的債務壓力。

然而,社會上仍有不少被財務問題困擾、卻不知該怎麼尋找出口的人。陳訓弘呼籲大眾,無論申請貸款或處理債務,人生的財務問 題是必須解決的,在緊急時刻,若是親友、銀行無法伸出援手,為避免落入地下錢莊或高利貸的陷阱,適時尋求合法專業協助,最重要的是規劃與實踐,才能讓財務 自由。

多數首次購房者不知貸款機構可自行升息

一項「抵押貸款選擇」公司(Mortgage Choice)的最新調查顯示,澳洲的首次購房者有五分之一的人不知道房貸機構可以不管澳洲儲備銀行的官方利率,自行提升貸款利率。這家澳洲領先的抵押貸款經紀公司呼籲學校對高中生進行一些基本的個人理財教育。

1000位首次購房者接受了「抵押貸款選擇」的這項調查。結果發現,在未來兩年內計劃買房的澳洲人中,有超過一半(達57.5%)的人非常或有些擔心貸款利率在週期外的調升。

郵局降息,青年安心成家與就學貸款減息

央行上周宣布降息,中華郵政今晚也公告跟進調降存款利率,各天期定存利率調降7~8.5個基本點(bp,basic point);一年期以上定儲則是調降8~10個基本點不等。以一年期定儲為例,固定利率調降8個基本點至1.2%,機動利率調降7個基本點至1.2%。

央行連2季降息,牽動一系列政策性貸款的郵局,昨跟進宣布調降,連2季共降了0.14個百分點,民眾的青年安心成家房貸、和就學貸款的利息壓力大減。

首先是財政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」,前兩年房貸利率,以郵局2年期定儲機動利率加碼0.345個百分點計息,目前是1.65%,第三年起,加碼幅度增加到0.645個百分點,目前為1.95%。

郵局明天起調降2年期定儲機動0.07個百分點,優惠房貸前兩年利率將降到1.58%、第三年起更只剩1.88%;若以每100萬元房貸、20年本息均攤,光這兩次降息0.14個百分點,民眾一年可省792元。

其次,以郵局一年期定儲機動利率加碼0.55個百分點的就學貸款,因台銀自行吸收0.06個百分點的成本,目前利率僅1.76%,今起郵局也同步調降0.07個百分點,利率降到1.69%。

由 於政策性貸款支出減少,廣大存戶利息也縮水。郵局明天起調降各天期存款牌告利率,降幅介於0.01~0.1個百分點之間,廣大民眾存在郵局的活儲利息,少 了0.02個百分點、只剩0.27%,利息愈來愈薄。定儲部分,1年、2年和3年期固定利率降幅均大於機動利率,降幅達0.08~0.1個百分點,調整 後,1年期定儲固定利率1.2%,2年和3年期均為1.225%,低於機動利率,顯示郵局認為,未來利率仍有下跌空間,希望導引民眾存機動利率的存款,降 低付息成本。

銀行業不良貸款資產證券化有望推進

中央經濟工作會議將於近期召開,供給側改革有望成為明年經濟工作重點,傳統行業並購重組、轉型升級有望加快,金融改革也將砥礪前行,這將有效降低銀行業風險。專家建議,適時調整撥備覆蓋率監管要求,推進不良貸款資產證券化,化解銀行業不良資產風險、盤活存量。銀行資產質量面臨挑戰

盡管與目前全球銀行業不良貸款率約4%相比,我國不良貸款率仍處低位,但專家認為,不良貸款率與金融危機發生高度相關,尤其是當前我國經濟增速持續下行背景下,須警惕不良貸款率過快上升。